Gradul de îndatorare: cât poți împrumuta
Cum calculează banca rata maximă din venitul tău, ce limite impune BNR și de ce maximul nu este o țintă.
Publicat · actualizat
Ce este gradul de îndatorare
Gradul de îndatorare este partea din venitul tău net lunar care merge pe rate. Dacă ai un venit de 9.000 de lei și rate de 2.700 de lei, gradul tău de îndatorare este de 30%.
Banca îl calculează adunând toate ratele: creditul nou, creditele existente și, de regulă, o parte din limitele cardurilor de credit și ale descoperitului de cont.
Limita stabilită de BNR
Regulile BNR limitează ratele totale la:
- 40% din venitul net, pentru creditele în lei;
- 20%, pentru creditele în altă monedă decât cea în care câștigi.
Pentru prima locuință în care vei sta, ambele limite cresc cu 5 puncte procentuale, la 45% și 25%. Limita mai mică la valută ține cont de riscul ca leul să se deprecieze și rata ta să crească fără ca dobânda să se schimbe.
Cât înseamnă în bani
La un venit net de 9.000 de lei, rata maximă este de 3.600 de lei. La o dobândă de 5,9%, asta înseamnă un credit de aproximativ:
- 607.000 de lei pe 30 de ani;
- 564.000 de lei pe 25 de ani;
- 507.000 de lei pe 20 de ani.
Dacă plătești deja 1.000 de lei pe lună la alte credite, pentru creditul nou rămân 2.600 de lei, iar suma maximă pe 30 de ani scade la aproximativ 438.000 de lei.
Mai contează și avansul
La un credit în lei, banca finanțează cel mult 85% din prețul locuinței, deci ai nevoie de un avans de cel puțin 15%. La un credit în euro avansul minim este de 25% (20% dacă îți încasezi venitul în euro), iar pentru o locuință în care nu vei sta crește cu 10 puncte procentuale. Chiar dacă venitul îți permite un credit mare, un avans mic limitează prețul pe care ți-l poți permite.
Maximul nu este o țintă
Limita de 40% este un plafon, nu o recomandare. La creditul maxim din exemplu, o dobândă mai mare cu două puncte procentuale ar ridica rata de la 3.600 la aproximativ 4.411 lei, adică la aproape jumătate din venit.
Înainte să semnezi, verifică dacă ai putea plăti și rata aceea. Dacă răspunsul este nu, împrumută mai puțin sau alege o dobândă fixă pentru primii ani.
În calculatorul „Cât pot împrumuta” introduci venitul, ratele existente și avansul și vezi suma maximă și rata la o dobândă mai mare.