Ce este IRCC și cum îți schimbă rata la credit
Cum se calculează indicele de referință pentru creditele în lei cu dobândă variabilă și ce înseamnă pentru rata ta lunară.
Publicat
Ce este IRCC
IRCC înseamnă Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor. Din mai 2019, creditele noi în lei cu dobândă variabilă acordate persoanelor fizice se raportează la acest indice, nu la ROBOR.
Dobânda ta variabilă are două părți:
- IRCC, care se schimbă o dată pe trimestru și este același pentru toată lumea;
- marja băncii, stabilită în contract, care rămâne fixă pe toată durata creditului.
Dacă ai un contract cu „IRCC + 2,5%", iar IRCC este 5,5%, dobânda ta este 8%.
Cum se calculează
IRCC este publicat de Banca Națională a României și se calculează ca medie a dobânzilor la care băncile s-au împrumutat efectiv între ele pe parcursul unui trimestru. Două lucruri decurg de aici.
Primul: indicele se bazează pe tranzacții reale, nu pe cotații. Al doilea: fiind o medie pe un trimestru deja încheiat, IRCC reacționează cu întârziere. Când dobânzile din piață cresc, rata ta crește mai târziu. Când scad, scade tot mai târziu.
Ce înseamnă pentru rata ta
Un punct procentual în plus la dobândă cântărește mai mult decât pare. La un credit de 350.000 de lei pe 25 de ani, rata lunară este de aproximativ 2.234 de lei la o dobândă de 5,9%, 2.451 de lei la 6,9% și 2.678 de lei la 7,9%. Fiecare punct procentual adaugă peste 200 de lei pe lună.
De aceea merită să verifici, înainte să semnezi, dacă ai putea duce rata și la o dobândă cu două puncte mai mare.
Ce poți face
- Compară ofertele după marjă, nu după dobânda din prima zi. Marja este partea care rămâne cu tine tot creditul.
- Uită-te la DAE, care include și comisioanele.
- Dacă vrei predictibilitate, ia în calcul o dobândă fixă pentru primii ani.
În calculatorul de rate poți introduce o dobândă fixă urmată de una variabilă și vezi cum se schimbă rata la sfârșitul perioadei fixe.