Dobândă fixă sau variabilă: cum alegi
Ce plătești pentru siguranța unei dobânzi fixe, ce risc îți asumi cu una variabilă și cum compari cele două oferte.
Publicat
Diferența, pe scurt
Cu o dobândă fixă știi exact ce rată plătești pe toată perioada pentru care este fixată. Cu una variabilă, rata urmează un indice de referință, de regulă IRCC, și se schimbă periodic.
Majoritatea ofertelor de azi sunt mixte: dobândă fixă în primii ani, apoi variabilă până la final.
Ce cumperi cu o dobândă fixă
Cumperi siguranță. Banca preia riscul ca dobânzile să crească și cere un preț pentru asta, așa că dobânda fixă este adesea ceva mai mare decât cea variabilă din aceeași zi.
Merită acest preț dacă:
- rata reprezintă o parte mare din venitul tău și o creștere te-ar pune în dificultate;
- ești la începutul creditului, când soldul este mare și orice punct procentual se simte cel mai tare;
- preferi să știi dinainte ce plătești.
Ce risc îți asumi cu una variabilă
Riscul este al tău, în ambele sensuri. Dacă dobânzile scad, plătești mai puțin fără să faci nimic. Dacă urcă, rata urcă odată cu ele.
Dobânda variabilă are și un avantaj practic: rambursarea anticipată nu are comision, deci poți refinanța sau plăti în avans oricând. La dobânda fixă comisionul este limitat prin lege la cel mult 1% din suma rambursată.
Cum compari două oferte
Nu compara doar dobânda din prima zi. Uită-te la trei lucruri:
- Cât durează perioada fixă și ce dobândă urmează după ea. O ofertă cu dobândă mică doi ani și marjă mare apoi poate fi mai scumpă pe total.
- Marja din perioada variabilă, care rămâne aceeași până la final.
- DAE, care include comisioanele și asigurările.
Introdu ambele oferte în calculatorul de rate, cu varianta „fixă, apoi variabilă", și compară rata de după perioada fixă și costul total.