Rambursare anticipată: reduci rata sau perioada?
Cele două variante de rambursare anticipată, cât economisește fiecare și când are sens să alegi rata mai mică.
Publicat
Două variante, același gest
Când plătești în avans o parte din credit, soldul scade imediat. Banca te întreabă apoi ce vrei să păstrezi:
- rata, caz în care perioada creditului se scurtează;
- perioada, caz în care rata lunară scade.
Ambele economisesc dobândă, dar nu la fel de multă.
Un exemplu
Să luăm un credit cu sold de 200.000 de lei, dobândă de 6,5% și 20 de ani rămași. Rata este de aproximativ 1.491 de lei. Plătești anticipat 20.000 de lei.
Dacă reduci perioada, rata rămâne 1.491 de lei, dar termini în 16 ani și 5 luni, cu 3 ani și 7 luni mai devreme. Economisești aproximativ 45.000 de lei din dobândă.
Dacă reduci rata, plătești 1.342 de lei pe lună, cu 149 de lei mai puțin, tot 20 de ani. Economisești aproximativ 15.800 de lei din dobândă.
Diferența vine din timp: în prima variantă banii împrumutați stau la tine cu câțiva ani mai puțin.
Când are sens să reduci rata
Reducerea perioadei câștigă la capitolul dobândă, dar nu este mereu alegerea potrivită. Rata mai mică are sens dacă:
- bugetul tău lunar este strâns și vrei o marjă de siguranță;
- te aștepți la o scădere a venitului;
- vrei să investești sau să economisești diferența lunară.
Există și o cale de mijloc: reduci rata, dar continui să plătești suma veche, ca rambursări anticipate lunare. Obții aproape același rezultat ca la reducerea perioadei și păstrezi libertatea de a reveni la rata mică.
Comisioane
La creditele cu dobândă variabilă, rambursarea anticipată nu are comision. La cele cu dobândă fixă, comisionul este de cel mult 1% din suma rambursată.
Pune-ți propriile cifre în calculatorul de rambursare anticipată și compară cele două variante.