Când merită să îți refinanțezi creditul
Ce costă mutarea creditului la altă bancă, în cât timp se recuperează și de ce o rată mai mică nu înseamnă mereu un credit mai ieftin.
Publicat
Ce înseamnă refinanțarea
Refinanțarea înseamnă să iei un credit nou, de regulă la altă bancă, cu care îl închizi pe cel vechi. Are sens când creditul nou costă mai puțin decât cel pe care îl ai, după ce pui la socoteală și costurile mutării.
Ce costă mutarea
- Comisionul de rambursare anticipată la creditul vechi: zero la dobânda variabilă, cel mult 1% din suma rambursată la dobânda fixă.
- Costurile creditului nou: evaluarea locuinței, taxele notariale și de înscriere a ipotecii, eventuale comisioane ale băncii.
Multe bănci suportă o parte din aceste costuri ca să te atragă. Întreabă înainte.
Un exemplu în care merită
Ai un sold de 250.000 de lei, 20 de ani rămași și o dobândă de 8%. Rata este de 2.091 de lei.
O altă bancă îți oferă 6% pe aceeași perioadă, iar mutarea te costă 2.500 de lei. Rata nouă este de 1.791 de lei, cu 300 de lei mai puțin pe lună. Costurile se recuperează în 9 luni, iar până la finalul creditului economisești în jur de 69.500 de lei.
Un exemplu la limită
Același sold, dar dobânda ta este 6,5% și fixă, deci plătești 1% comision de rambursare anticipată: 2.500 de lei, plus 2.500 de lei costuri la creditul nou.
Rata scade de la 1.864 la 1.791 de lei, cu 73 de lei pe lună. Recuperezi cei 5.000 de lei abia după 69 de luni, aproape șase ani. Dacă vinzi locuința sau rambursezi creditul mai devreme, ai pierdut.
Capcana perioadei mai lungi
Revenim la primul exemplu, dar întinzi creditul nou pe 25 de ani în loc de 20. Rata scade și mai mult, la 1.611 lei. Economia totală scade însă de la 69.500 la aproximativ 16.000 de lei, pentru că plătești dobândă cinci ani în plus.
O rată mai mică nu înseamnă automat un credit mai ieftin. Compară suma totală de plată.
Cum decizi
- Cere oferta nouă pentru soldul rămas și pentru perioada rămasă.
- Adună toate costurile mutării.
- Împarte costurile la economia lunară: obții numărul de luni până la recuperare.
- Întreabă-te dacă vei mai avea creditul după acel moment.
Înainte de toate, cere băncii tale o dobândă mai bună. Uneori o primești fără să te muți.
Pune cifrele tale în calculatorul de refinanțare și compară ofertele după DAE.