Ce este DAE și cum compari două credite
De ce dobânda nu ajunge ca să compari două oferte, ce include DAE și ce nu îți spune.
Publicat
Ce este DAE
DAE înseamnă dobânda anuală efectivă. Este costul total al creditului, exprimat ca procent pe an: dobânda plus comisioanele și celelalte costuri pe care trebuie să le plătești ca să obții și să păstrezi creditul.
Banca este obligată să o afișeze în orice ofertă și în orice reclamă care menționează un cost.
De ce nu ajunge dobânda
Două credite cu aceeași dobândă pot costa diferit. Diferența vine din:
- comisionul de analiză sau de acordare, plătit la început;
- comisionul lunar de administrare a creditului sau a contului;
- asigurările cerute de bancă.
DAE le adună pe toate într-un singur număr, comparabil de la o bancă la alta.
Un exemplu
Iei 350.000 de lei pe 25 de ani și ai două oferte.
Oferta A: dobândă 5,9%, fără comisioane. Rata este de 2.234 de lei, iar DAE este 6,06%.
Oferta B: dobândă 5,6%, comision de acordare de 5.000 de lei și 60 de lei pe lună comision de administrare. Rata este de 2.170 de lei, 2.230 cu tot cu comision, iar DAE este 6,20%.
Oferta B are dobânda mai mică și pare mai ieftină. În total însă plătești cu aproximativ 4.000 de lei mai mult decât la oferta A. DAE arată asta dintr-o privire: 6,20% față de 6,06%.
Ce nu îți spune DAE
- La dobânda variabilă, DAE se calculează ca și cum dobânda de azi ar rămâne neschimbată. Dacă IRCC sau EURIBOR cresc, costul real va fi mai mare.
- Nu include penalitățile de întârziere și nici costurile care nu țin de bancă, cum sunt taxele notariale.
- Pe perioade diferite, DAE nu se compară direct. Compară oferte pentru aceeași sumă și aceeași durată.
Cum o folosești
Cere fiecărei bănci oferta pentru aceeași sumă și aceeași perioadă și compară DAE, nu dobânda. Apoi uită-te la suma totală de plată.
În calculatorul de rate poți introduce comisioanele și vezi cum se schimbă DAE.